Crédit aux particuliers : Fiche pratique

Si ce type d’emprunt est plus simple à obtenir que le prêt d’une somme importante, pour l’achat d’un bien immobilier ou d’une voiture par exemple, il est toujours nécessaire de remplir certaines conditions et de prendre en compte certains désavantages liés à ce genre de crédit.

Il faut également savoir que sous le terme de « crédit à la consommation », la loi française regroupe plusieurs types de possibilité de financement : le prêt d’argent, certes, mais également le découvert autorisé, le crédit renouvelable ou encore les facilités de caisse.

Comment contracter un crédit à la consommation ?

La demande de crédit peut se faire dans différents endroits :

• soit chez le vendeur chez lequel vous achetez le produit à crédit, dans ce cas, le commerçant doit être habilité à faire ce genre de transaction ;
• soit à distance, par internet, ce qui peut être plus difficile puisque vous ne disposez pas de l’aide d’un professionnel qui connait les tenants et les aboutissants de ce type de prêt ;
• soit directement dans votre banque habituelle qui pourra vous proposez la meilleure solution, adaptée à votre situation bancaire.

Une fois votre dossier déposé, il sera étudié pour vérifier votre capacité de remboursement et vos précédents crédits s’il y en a eu. Cette vérification s’appuie sur la méthode dite du « scoring« , qui consiste à approuver -ou non- la demande de prêt en se servant d’un questionnaire que vous devrez remplir et d’une grille de points, qui vous seront attribués, ou non, selon vos réponses à ce questionnaire. Ces questions portent, pour la plupart, sur votre situation financière, votre situation professionnelle et sur votre situation familiale, afin que l’agence de prêt s’assure de votre capacité à emprunter et surtout à rembourser votre crédit.

Comme pour un prêt immobilier ou d’une grande somme d’argent, le montant prêté dans les crédits à la consommation est déterminé selon vos revenus (ce que vous « gagnez » chaque mois) et selon vos charges (ce que vous « perdez » chaque mois). Une fois accordé, ce crédit à court terme est remboursable par mensualités, qui sont en générales stables (150 euros tous les mois par exemple)

Les conditions indispensables

L’une des premières conditions à remplir pour obtenir un crédit à la consommation est de ne pas figurer dans une des listes des banques qui vous fichent en tant que « mauvais payeur ». En effet, la loi oblige le prêteur à consulter le FICP, le Fichier national des Incidents de remboursement de Crédit aux Particuliers, où sont référencés les emprunteurs qui ont déjà eu des difficultés de paiement, avant d’accorder le prêt. Si vous figurez sur cette liste, il sera assez compliqué pour vous d’obtenir un crédit.

Pour savoir si vous y figurez , vous n’avez, malheureusement, que deux solutions, qui sont assez fastidieuses :

• • soit écrire à la Banque de France, en y joignant une copie d’un papier d’identité
  • soit vous rendre directement à la Banque de France où dans une de ses succursales, situées un peu partout en France.

Dans la plupart des cas, vous êtes inscrits sur cette liste si :

• Vous êtes en retard de paiement pour un crédit déjà contracté ; retard de deux mois si le remboursement est mensuel, retard de 60 jours si la fréquence de remboursement est autre que mensuelle.
• Un établissement bancaire à déjà engagé une procédure judiciaire contre vous à cause d’un défaut de paiement prolongé
• Vous devez encore 500 euros ou plus, 60 jours après une mise en demeure pour un prêt sans remboursement échelonné (un découvert bancaire par exemple)

Toutefois, pas de panique, il est toujours possible de sortir de cette liste en remboursant les sommes dues aux établissements qui vous les réclames.

Si vous ne figurez sur aucune de ces listes, il est ensuite nécessaire d’avoir une situation financière suffisamment stable pour être sûr de pouvoir rembourser votre crédit tous les mois, il faut donc disposer de revenus suffisants et/ou de charges assez réduites. Comme déjà détaillé plus haut, les établissements bancaires s’appuient sur votre situation familiale, votre situation financière et votre situation professionnelle.

Les risques à prendre en compte

Si ce type de prêt est très pratique pour faire face à des dépenses imprévues, il comporte aussi un bon nombre d’inconvénients qu’il convient de prendre en compte avant de s’engager. En effet, ce type d’emprunt reste relativement cher en frais de dossier et en intérêts.

De plus, si la banque vous fournit une carte de crédit, avec laquelle vous pourrez retirer une partie ou la totalité de l’argent mis à votre disposition, il peut être tentant de s’en servir à tort et à travers pour n’importe quelle dépense, sans qu’elle soit forcément nécessaire.

Les possibilités de rachat de crédit

Si vos remboursements mensuels sont trop importants ou si vous avez trop de petits crédits contractés, vous pouvez faire racheter vos crédits afin de bénéficier d’un taux plus intéressant mais surtout de pouvoir abaisser vos charges de remboursement d’environ 30% à 65%. De plus vous ne paierez plus qu’une unique mensualité.

Toutefois, faire rassembler vos crédits peut coûter assez cher en frais de dossier, et peut allonger la durée de remboursement de votre prêt.

En conclusion

Le crédit aux particuliers est une solution souple pour faire face aux difficultés imprévues de la vie. Néanmoins, attention à ne pas voir ces prêts à la consommation comme des solutions faciles pour acquérir des biens, les conséquences en cas de non-remboursement sont toutes aussi importantes que celles d’un défaut de paiement pour un prêt immobilier par exemple.

Si vous vous retrouvez dans cette situation, n’hésitez pas à contacter l’agence bancaire qui a effectué le prêt, les solutions sont toujours plus simples à trouver si vous n’avez qu’une ou deux mensualités de retard.

N’oubliez pas qu’un crédit est un engagement et vous oblige au remboursement, assurez-vous donc de votre capacité de remboursement avant de contracter un prêt.06