Prêt immobilier : emprunter après 60 ans, est-ce possible ?

Emprunter après 60 ans, est-ce possible ?

Etant donné ce qui a été dit précédemment, vous avez compris qu’il est loin d’être impossible pour un senior de faire un crédit immobilier. Nous allons voir cependant qu’il y a des conditions à respecter pour que ça puisse se faire et qu’il y a également des limites qu’il faut connaitre afin de mettre toutes les chances de votre côté pour votre emprunt.

L’assurance emprunteur

Si vous souhaitez faire un crédit immobiliser après la soixantaine, il est souvent impératif d’avoir une bonne assurance emprunteur, en particulier si vous avez besoin d’emprunter une grosse somme d’argent sur du long terme. Cela permettra à votre créancier d’avoir plus facilement confiance en vous.

En effet il faut que la banque auprès de laquelle vous souhaitez emprunter soit sûre que la somme sera remboursée, notamment en cas de problèmes de santé ou en cas de décès. Et étant donné qu’une personne âgée est statistiquement plus susceptible d’avoir ce genre de problème, il faut s’attendre à certaines exigences.

Elle vérifiera donc dans un premier temps jusqu’à quand votre assurance vous permet d’être couvert, ce qui déterminera la durée maximale de votre crédit. Nous reviendrons un peu plus tard sur les limites d’âge à connaitre. Sachez cependant qu’il est possible de faire une délégation d’assurance de prêt pour allonger la durée de vôtre crédit.

Les possibilités de garanties

En plus de votre assurance, il faudra souvent fournir une garantie à votre banquier pour qu’il accepte de vous prêter de l’argent. Pour cela il existe différentes possibilités adaptées à votre situation :

• Le nantissement est une forme de garantie basée sur un placement financier. Ainsi, dans le cas où vous ne seriez plus en capacité de payer, la banque pourra être remboursée par le biais de ce placement. Il peut par exemple s’agir d’un plan d’épargne en actions ou d’une assurance vie.
• L’hypothèque rechargeable permet, comme son nom l’indique, de recharger votre capital au bout d’un certain nombre d’années passées à rembourser votre emprunt. La somme de ce crédit sera à hauteur de la somme déjà remboursée. L’avantage est que le taux d’emprunt est moins élevé que la moyenne, mais il y a de grosses contraintes comme le fait que le total des mensualités de votre emprunt ne doit pas être supérieur au tiers de vos revenus.
• Le prêt viager hypothécaire consiste à hypothéquer un logement qui sera vendu après votre décès pour rembourser votre emprunt. Un procédé qui peut sembler un peu repoussant au premier abord mais qui peut être la solution si vous n’avez pas d’enfants pour hériter de votre bien.
• Le prêt hypothécaire cautionné est basé sur le même principe que le prêt viager hypothécaire mais peut être plus intéressant si vous avez des enfants. En effet cette forme de garantie permet à vos héritiers de toucher la différence entre le montant de la vente de votre bien et le montant de la somme restante à rembourser. Ils peuvent aussi choisir de garder votre bien et de rembourser la somme restante à votre banque. Cependant votre prêt sera limité à 70% du prix de vente estimé de votre bien, et vous devrez commencer à rembourser vous-même votre prêt tous les mois. Son coût est généralement plus élevé mais il n’est pas nécessaire d’avoir une assurance emprunteur, ce qui diminue considérablement les frais à prévoir.

Les limites à ne pas franchir

Même si emprunter après 60 ans est tout à fait possible aujourd’hui, il y a tout de même des limites d’âge à ne dépasser pour avoir une chance de voir sa demande de crédit acceptée. Ces limites dépendront tout d’abord de la durée de votre emprunt, mais aussi de la durée maximale de cessation de votre assurance emprunteur.

En effet, si par exemple vous avez 75 ans et que vous souhaitez faire un crédit sur une période de 20 ans pour financer l’achat d’une maison, il est évident qu’il sera très compliqué de l’obtenir étant donné que vous aurez 95 ans à la fin du prêt. En revanche, si vous avez le même âge mais que vous pouvez rembourser votre crédit dans les 5 prochaines années, il est déjà beaucoup plus facile de trouver un point d’entente avec votre banquier si votre assurance vous couvre jusqu’à vos 80 ans.

L’âge maximal de cessation d’une assurance emprunteur peut aller jusqu’à 80 ans, mais peut être prolongée jusqu’à 85 ans, voire 90 grâce à la délégation de prêt dont nous avons parlé un peu plus haut dans l’article.

Il est également important de bien prévoir les frais que vous aurez à débourser, notamment en ce qui concerne votre assurance qui peut représenter une grande part des frais totaux de votre prêt, au risque de vous endetter inutilement.

Il ne faut donc pas trop tarder si vous voulez avoir un maximum de chances d’obtenir un crédit qui sera dans vos cordes.

Pour conclure, oui il est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier après 60 ans. Cependant, comme nous l’avons vu dans cet article, il est préférable d’avoir une bonne assurance emprunteur ou/et d’opter pour une des formes de garanties adaptées à votre situation. Il faut également veiller à ne pas vouloir obtenir un crédit un peu trop ambitieux selon votre âge pour que ça ne devienne pas un poids trop lourd à porter au fil des années.