Peut-on obtenir un crédit immobilier sans CDI ?

De nos jours, avoir un CDI est une sorte de sésame pour obtenir un prêt immobilier. Malheureusement, ce type de contrat se fait de plus en plus rare et nombreuses sont les personnes en CDD, intérim ou auto-entreprenariat souhaitant accéder à la propriété malgré un statut considéré comme instable par les banques.

Peu de gens le savent, mais il est possible de faire une demande de crédit immobilier lorsque l’on n’a pas de contrat à durée indéterminée. On vous dit tout de suite comment !

Quand l’expérience est une force

Le dossier du demandeur d’un prêt immobilier est soumis à une étude minutieuse de la part des établissements prêteurs. Avant sa validation, la banque doit s’assurer de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Avoir un revenu stable garanti par un CDI rassure grandement le décideur et maximise les chances d’obtenir une répondre positive.

En cas d’absence de CDI, l’expérience professionnelle et l’ancienneté seront alors scrutées au peigne fin. Un salarié en CDD ou un autoentrepreneur pouvant justifier d’au moins 3 ans de travail continu rassurera par la régularité de ses revenus, tandis que les professions libérales et les intérimaires devront rendre compte d’au moins 2 années d’activité professionnelle.

Il est à noter que les titulaires de CDD dans la fonction publique d’Etat, hospitalière ou territoriale sont considérées comme étant en CDI par les banques.

Constituer un dossier irréprochable

D’autres critères que la nature du contrat de travail entrent en jeu lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt immobilier :

• Avoir un apport personnel : voilà le petit plus qui fait toujours plaisir à un banquier. Cela prouve votre capacité à épargner et donc à être attentif à votre budget
• Avoir un garant : surtout si celui-ci est lui-même propriétaire et/ou en CDI
• Avoir un bon rapport avec votre banque : si votre banquier vous suit depuis longtemps et connait votre sérieux, votre aptitude à payer vos factures à temps et votre capacité à épargner, celui-ci sera plus enclin à vous accorder sa confiance

Quels sont les prêts que vous pouvez obtenir ?

Selon votre situation, différents types de prêts existent et pourront vous être accordés.

Le Prêt PAS, ou Prêt à l’Accession Sociale

Ce prêt s’adresse aux personnes dont les revenus sont faibles. Il permet de financer jusqu’à 100% de l’achat d’un logement principal, qu’il soit neuf ou ancien. Il permet également de réaliser des travaux de rénovation, d’agrandissement ou d’amélioration énergétique par exemple.

L’avantage de ce crédit est qu’il dispose d’un taux de remboursement bas et peut être cumulé avec un Prêt à Taux Zéro (PTZ) et les Aides Personnalisées au Logement (APL).

Les aides pour les demandeurs d’emploi

Le chômage n’est pas rédhibitoire, même s’il s’agit du cas de figure le plus difficile à faire valoir auprès des banques. Bien sûr, avant de se lancer il faut étudier la faisabilité du projet de très près mais le prix des loyers, parfois très élevé, peut parfois décider des demandeurs d’emploi à accéder à la propriété. Si vous êtes au chômage et envisagez d’acheter un logement, ayez au moins 30% de l’achat en apport personnel. En deçà, les banques risquent fort de refuser de vous prêter.

Le PAS, Prêt à l’Accession Sociale, dont nous avons parlé plus haut peut être une bonne solution car en plus des avantages précédemment évoqués, les frais de notaire peuvent être minorés et les APL directement versées à la banque. Cette solution conviendra surtout aux familles nombreuses car plus il y aura de personnes dans le foyer, plus le plafond sera élevé.

Le Prêt à Taux Zéro peut être une bonne solution pour venir compléter un autre prêt ou un apport important mais il ne pourra pas remplacer un crédit classique et financer l’intégralité de l’achat. Il est à noter que ce prêt n’est possible que s’il s’agit d’un premier achat.

Et l’intérim ?

Le statut d’intérimaire n’empêche en rien d’accéder aux crédits immobiliers. Si tel est votre cas, rapprochez-vous du FASTT, une association d’aide aux intérimaires, qui a conclu des accords avec plusieurs banques pour faciliter l’obtention de prêts.

En plus du prêt principal, un intérimaire peut accéder à des compléments tels que :

• Le Prêt Travaux : afin d’améliorer ou de rénover votre logement
• Le Prêt Credicil : pouvant faire profiter d’un taux bas
• Le Prêt Accession d’Action Logement

Les aides de la CAF

Bien que la CAF ne fasse pas de crédits immobiliers, vous pouvez sous certaines conditions bénéficier du PAH, ou Prêt Travaux de la CAF. Celui-ci peut vous permettre de réaliser des travaux de rénovation ou d’amélioration. Pour l’obtenir, vous devez déjà être bénéficiaire d’une aide de la CAF.

Envie de vous lancer dans l’aventure ?

Certes, sans CDI il n’est pas facile d’obtenir un prêt immobilier. Pourtant il existe des cas de figures dans lesquels des personnes en CDD, en intérim ou des autoentrepreneurs peuvent prétendre accéder à la propriété. Le PAS, Prêt à l’Accession Sociale, a déjà permis à de nombreux foyers sans CDI d’acheter un logement. Les Prêts à Taux Zéro et les aides de la CAF peuvent venir compléter un prêt ou financer des travaux.

Si vous avez un doute, le plus simple est bien sûr de vous rapprocher de votre banquier qui selon votre cas personnel pourra vous donner une réponse claire. Et qui sait, vous ferez peut-être bientôt l’acquisition du logement dont vous rêver ?