Banques : quels sont leurs critères d’acceptation ou de refus d’un crédit ?

Vous avez besoin de recourir à un crédit pour démarrer une activité, pour financer les études de vos enfants, ou encore pour effectuer des travaux ? Les banques se livrent une bataille sans merci pour conquérir de nouveaux clients. Mais, il faut savoir qu’elles sont aussi sélectives, et favorisent les emprunteurs ayant un bon profil bancaire.

En effet, elles doivent s’assurer du remboursement intégral des sommes empruntées. Pour ressortir gagnant de votre demande de crédit, il est donc nécessaire de comprendre les critères sur lesquels les organismes emprunteurs se basent pour accepter ou refuser un crédit.

Votre stabilité professionnelle

Les banques vont analyser votre situation professionnelle afin d’établir votre profil d’emprunteur. Sachez qu’elles favorisent les emprunteurs ayant des revenus réguliers et qui ont une stabilité professionnelle. Avoir un CDI est un atout indéniable. Cela rassure les banques.

Si vous êtes un travailleur indépendant, obtenir un crédit peut, en revanche, être un véritable challenge à relever. Vous devez apporter des preuves justifiant la pérennité et le bon fonctionnement de votre activité. Pour renforcer la crédibilité de votre dossier, n’hésitez pas à justifier tous vos revenus complémentaires (revenus locatifs, pension, etc.).

Enfin, sachez qu’il est plus facile d’emprunter à deux. En effet, en étant en couple, les revenus sont plus élevés, et le risque de non-remboursement du crédit est moindre. Ce qui rassure davantage le banquier.

Votre niveau d’endettement

Votre niveau d’endettement détermine votre capacité maximale de remboursement. Les établissements emprunteurs vont aussi tenir compte de cet élément afin d’évaluer les risques auxquels ils s’exposent en vous accordant un prêt.

Pour calculer votre niveau d’endettement :

• Faites la somme de vos ressources financières mensuelles (salaires, revenus fonciers, indemnités diverses, allocations, etc) ;
• Additionnez toutes vos charges mensuelles comprenant vos crédits en cours ;
• Multipliez la somme obtenue par 100 ;
• Puis, divisez le total obtenu par le montant de vos revenus mensuels pour connaitre votre taux d’endettement.

En général, les banques n’acceptent pas un taux d’endettement qui dépasse les 33 %. En effet, au-delà de ce taux, elles estiment que l’emprunteur représente un risque élevé de défaut de remboursement.

Votre historique bancaire

Le banquier va également passer au peigne fin votre compte bancaire afin d’analyser votre situation financière. Il va examiner vos trois à six derniers relevés bancaires pour l’ensemble de vos comptes bancaires. Les retards et les défauts de paiement (chèque sans provision, retard pour le paiement de vos factures, etc.) peuvent avoir un impact négatif sur votre évaluation. Le banquier va aussi analyser toutes vos dépenses (crédits en cours et les autres prélèvements sur votre compte). Avant de pousser la porte d’un établissement emprunteur, on vous conseille alors de solder certains de vos crédits en cours. Si vous avez eu récemment des accidents de paiement, il vaut mieux attendre un peu afin d’avoir un bon dossier de demande de crédit.

À savoir aussi que les organismes bancaires consultent le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) avant d’octroyer un prêt. Si votre nom figure dans cette liste, les banques considéreront que vous avez une situation financière dégradée. En effet, le fichage au FCIP intervient en cas de non-remboursement de deux mensualités consécutives. Rien ne vous empêche de demander un crédit malgré votre fichage bancaire. Toutefois, dans la plupart des cas, les banques préfèrent jouer la sécurité en refusant le crédit. Il vaut alors mieux régler d’abord votre situation en payant vos dettes. Le défichage est effectif environ deux mois après le remboursement intégral des fonds. Vous pouvez par la suite demander un nouveau crédit. Choisissez un autre établissement bancaire, puisque celui qui vous a fiché a certainement gardé une trace de votre historique de remboursement.

Votre capacité d’épargne

En matière de financement immobilier, les chouchous des banques ont une bonne capacité d’épargne. Si vous avez déjà épargné via un PEL (Plan Épargne Logement) ou un CEL (Compte Épargne Logement), c’est un avantage indéniable. En effet, cela signifie que vous faites attention à vos finances, et cela rassure les banques. Vous souhaitez plutôt demander un prêt personnel ? Le banquier va checker votre compte bancaire afin de voir si vous parvenez à épargner chaque mois. Pour constituer un bon dossier et obtenir le crédit tant convoité, vous devez alors gérer votre budget de façon très rigoureuse.

Pour réduire au minimum les risques de non-remboursement, la banque procède à une analyse du risque que représente l’emprunteur. À vous de savoir présenter un dossier solide pour assurer l’obtention du crédit.