Quelle garantie choisir pour son crédit immobilier ?

Lorsque vous souhaitez faire un crédit auprès de votre banque, il est impératif de devoir fournir une garantie afin d’assurer que vous serez en capacité de rembourser la somme que vous empruntez.

Dans le cas d’un crédit immobilier, il existe différents moyens pour la banque de s’assurer de cela : l’hypothèque, la caution et le privilège de prêteurs de derniers sont les plus couramment utilisés.

Nous allons présenter ici en quoi consiste les différents procédés énoncés précédemment et analyser leurs avantages, leurs inconvénients et les frais à prévoir afin de vous guider au mieux dans votre choix de garantie.

La caution

Cette première forme de garantie consiste à s’associer à une société de cautionnement mutuel qui s’engagera à rembourser votre crédit dans le cas où vous ne seriez plus en mesure de le faire.

C’est sûrement la solution la moins coûteuse pour l’emprunteur, évitant de nombreux frais nécessaires aux autres formes de garantie. Il n’est notamment pas nécessaire de passer par un notaire, ce qui est un gros avantage étant donné le coût de ce type de service.

Vous devrez en revanche signer un contrat avec l’organisme tiers qui vous assurera auprès de votre banque, et avancer une somme d’argent proportionnelle au montant de votre prêt. Il s’agit d’une commission non remboursable, mais vous pourrez tout de même vous faire rembourser certaines contributions aux fonds mutuels.

Crédit logement est l’une des sociétés les plus connues pour ce genre de garantie et propose notamment aux emprunteurs de moins de 37 ans de ne verser la commission qu’à la fin du prêt, elle sera alors un peu plus élevée en contrepartie de cet avantage.

Un des inconvénients principaux de cette garantie est qu’elle n’est pas applicable pour tout le monde en fonction de votre situation. En effet, pour obtenir une caution de la part d’un organisme, il faudra présenter un dossier qui sera évalué par ce dernier. Selon ses critères, il sera libre d’accepter ou non ce dossier et de se porter caution pour vous.

Du côté de la banque, c’est une garantie simple à réaliser qui assure de façon sécurisée le remboursement du crédit, elle sera donc assez facilement acceptée une fois que vous vous seriez mis d’accord avec l’établissement de cautionnement.

L’hypothèque

Le principe de l’hypothèque est de garantir le remboursement de votre emprunt par le biais d’un bien immobilier. Ainsi, dans le cas où vous ne seriez plus en capacité de rembourser, la banque serait en droit de saisir le bien que vous avez garantit pour le revendre aux enchères.

Un des principaux avantages et de pouvoir proposer en garantie un bien immobilier qui n’existe pas encore, ce qui est très utile notamment pour les projets de construction de maison.

L’hypothèque est souvent mise en place dans le cas où l’emprunteur n’a pas d’autres solutions de garantie. En effet, en plus du risque de perdre votre logement si vous êtes obligé d’hypothéquer votre maison, il y a un certain nombre d’inconvénients à prendre en compte.

Tout d’abord il faut savoir que ça implique de nombreux frais qui seront à votre charge, comme les frais de notaire obligatoires, la taxe de publicité foncière, la TVA, les frais d’hypothèque ou encore l’enregistrement au bureau des hypothèques.

De plus, l’hypothèque sera encore valide 1 an après l’échéance du crédit, ce qui vous obligera à faire une demande de main levée si vous souhaitez vendre votre bien avant la fin de cette période, engrangeant ainsi des frais supplémentaires.

C’est donc une procédure assez contraignante, autant sur le point financier qu’en terme de formalisme étant donné le nombre de démarches que vous aurez à effectuer.

Cependant cela reste une garantie très courante malgré ses défauts.

Il s’agit en effet une solution très appréciée des banquiers qui peuvent identifier précisément la valeur des biens que vous souhaitez hypothéquer et être s’assurer qu’il n’y aura pas de problème de remboursement. Elle est donc plus facilement négociable.

Il y a certes moins de bénéfices pour vous mais c’est une solution à ne pas écarter si vous ne voulez pas vous retrouver sans possibilité de crédit, notamment si ça concerne l’achat de votre futur logement.

Le privilège de prêteur de derniers

Mettant en place la saisie d’un ou plusieurs biens immobiliers en cas d’impayé, le privilège de prêteur de derniers ou PPD est un type de garantie basée sur le même principe que l’hypothèque mais avec plus d’avantages pour l’emprunteur.

En effet, elle est moins coûteuse car elle est exonérée de la taxe sur la publicité foncière, ce qui réduit nettement les frais à prévoir. En ce qui concerne les autres frais, rien ne change avec l’hypothèque, et il faut tout de même passer par un notaire.

Cependant, contrairement à l’hypothèque, le PPD ne peut être réalisable que pour des biens immobiliers déjà existants est n’est donc pas envisageable pour financer un projet de construction.

En ce qui concerne la banque, c’est une garantie également très appréciée et sécurisée du fait que l’établissement prêteur soit prioritaire sur le remboursement devant tous vos autres créanciers éventuels.

Notons pour finir que cette solution est tout de même moins accessible que l’hypothèque et difficilement négociable dans certaines situations.

Pour conclure, bien qu’il soit évident que certaines formes de garanties soient plus avantageuses que d’autres, elles doivent toutes être considérées. Il faut garder en tête que quelque soit le moyen de garantie pour votre crédit, y aura toujours des risques et il faut être prêt à les prendre.

On constatera tout de même que la caution semble être la solution la plus bénéfique dans la majorité des cas du fait que l’emprunteur peut récupérer une partie de son investissement à la fin du prêt. Voyez si c’est possible dans votre situation et tournez vous vers les autres formes de garantie si ce n’est pas le cas.

Source intéressante sur le même sujet :

Service Public – Qu’est-ce que l’hypothèque d’un crédit immobilier ?