Décryptage d’une offre de prêt en 3 points clés ! Quels sont les éléments qui la constituent et comment s’y prendre pour décrypter une offre de prêt ?

Qu’est-ce qu’une offre de prêt ?

Lorsqu’on part à la recherche d’un prêt, on entreprend pour la plupart une aventure tumultueuse semée d’embuches. Les démarches administratives sont légion et le jargon qu’emploie le banquier en face de vous ne vous rassure pas étant donné que vous ne comprenez qu’à moitié ce qu’il vous dit.

Bref, vous n’êtes pas serein mais vous savez que vous êtes obligé de passer par là comme c’est le cas pour tout le monde (ou presque). Pour cela, nous allons passer ensemble en revue les différentes points clés à connaitre ainsi que quelques petites astuces qui pourraient s’avérer être très utiles dans certains cas.

Il y a trois dimensions à analyser dans une offre de prêt :

• le contenu de l’ensemble de l’offre ;
• les délais (de réflexion pour vous et de validité concernant la banque) ;
• les modalités d’acceptation de l’offre.

Passons ensemble ces données à la loupe !

Le contenu de l’offre de prêt

Sachez déjà que le document que vous avez sous les yeux est un document officiel, c’est-à-dire qu’il engage l’établissement qui vous le fait parvenir.

Le document reprend toutes les conditions de l’offre et fait la liste des coûts, il comprend donc :

• l’identité des parties et de la caution (si vous en avez une) ;
• l’objet (construction de maison, voiture, etc.) et la nature du p rêt (immobilier, consommation, etc.) ;
• les modalités d’engagement ainsi que la date à laquelle le capital sera débloqué ;
• la durée effective du prêt ainsi que son TAEG (Taux Effectif Global) et son coût total représenté par un tableau d’amortissement ;
• les assurances ainsi que les garanties exigées par l’organisme de p rêt ;
• les frais de dossier.

L’objectif premier de l’offre de prêt est de définir les modalités de fonctionnement pour les deux parties durant toute la durée du remboursement.

Astuce : les assurances sont en général automatiquement comprises dans l’offre de prêt qu’un établissement vous fait, sachez que rien ne vous oblige à prendre celles que l’on vous propose et la différence en termes de coûts peut être importante !

Remarque : si vous optez pour un prêt à taux variable, vous ne recevrez pas de tableau d’amortissement étant donné le caractère variable du taux de remboursement.

Les délais légaux

Lorsqu’un établissement bancaire vous fait une offre de prêt, il s’engage pour une durée minimale de 30 jours durant laquelle il ne pourra ni ajouter ni soustraire des conditions à l’offre en question. Le délai prend effet le lendemain de la réception de la proposition.

Quand à vous, vous avez un délai minimum de réflexion à respecter qui est de 10 jours. Bien qu’en théorie ce délai peut paraître court, sachez que prendre ce genre de décision ne se fait pas à la légère et les établissements bancaires laissent en règle générale une période plus longue pouvant aller jusqu’à 4 mois (surtout concernant les prêts immobiliers).

Prendre son temps avant d’accepter un tel engagement est important et permet de mettre à plat toutes les inquiétudes qui se présentent à nous.

Remarque : tant que vous n’avez pas accepté l’offre, l’établissement de crédit ne peut pas vous demander d’argent !

Les modalités d’acceptation de l’offre de prêt

Au vu de la législation en vigueur, à partir du moment où vous acceptez l’offre de prêt, celle-ci se transforme en contrat de prêt (qui sera automatiquement transmis au notaire dans le cas d’un prêt immobilier).

Remarque : à part le nom, il n’y a pas de différence entre l’offre et le contrat de prêt, il n’empêche pas qu’il est toujours judicieux de relire le document encore une fois afin de s’en assurer car une fois signé il ne pourra plus être modifié.

Dans le cadre d’un projet immobilier, si le projet n’a pas pris effet dans les 4 mois suivant l’acceptation de l’offre de prêt, le contrat de prêt est annulé. En règle générale un crédit immobilier comprend toujours une ou plusieurs conditions suspensives relatives à la réalisation du projet. Dans le cas où il n’y en aurait pas, n’hésitez pas à en faire la demande de rajout.

Bonus : option de crédit modulable / option de crédit transférable

L’option de crédit modulable est très intéressante, elle permet d’ajuster ses mensualités en cours de remboursement. Ainsi, l’emprunteur pourra revoir à la hausse ou à la baisse le montant de ses échéances de p rêt.

L’option de crédit transférable est un outil parfait pour vous si vous souhaitez réaliser plusieurs opérations d’achat-revente. Cette option vous permet de conserver le taux de votre p rêt actuel pour un éventuel futur crédit, ce qui est une décision judicieuse dans le cas où les taux d’intérêts vont indubitablement repartir à la hausse.