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Découvert bancaire : comment ça fonctionne ?

Le découvert bancaire est un des nombreux services que proposent les banques à leurs clients. Cela permet au titulaire d'un compte d'avoir un solde débiteur. En France, c'est une formule plus que courante. Plus de 20 % des Français ont recours à ce service chaque mois. Comment est géré le découvert bancaire ? Et comment l'éviter ? Les réponses à vos questions dans cet article.

Fonctionnement du découvert bancaire

Le découvert bancaire est un service vous autorisant à effectuer des opérations avec un solde débiteur. Cela s’apparente donc à un crédit parce que la banque met à votre disposition une somme, dans l’attente de la venue ultérieure d’argent. Le solde de votre compte bancaire est inférieur à zéro si vous êtes en découvert.

Il existe deux sortes de découvert, celui autorisé et le découvert non-autorisé. Le découvert autorisé a eu l’aval de la banque, c’est-à-dire qu’une convention a été préétablie par l’établissement bancaire et le client. Dans ce cas, le procédé est appelé « facilité de caisse ». Le montant maximum autorisé, la durée, le coût, ainsi que le mode de remboursement sont clairement spécifiés dans la convention. Si vous bénéficiez d’une autorisation de découvert, la banque met alors à votre disposition un montant prédéfini vous autorisant à dépasser votre solde en cas de besoin. Votre gestionnaire de compte autorisera un paiement excédant votre solde disponible, ou encore effectuera un virement permanent comme la domiciliation bancaire de votre facture d’électricité. Vous vous retrouverez ainsi dans le rouge avec un compte débiteur. La somme due majorée des agios convenus sera automatiquement retenue une fois votre compte réapprovisionné.

Pour ce qui est du découvert non-autorisé, la banque peut refuser d’exécuter les transactions que vous effectuez lorsque vous n’avez pas la provision suffisante. Ces incidents de paiement génèrent d’agios plus importants, ainsi que des commissions d’intervention assez coûteuses. Vous devez également régulariser rapidement votre situation pour éviter le fichage à la Banque de France comme interdit bancaire. Afin de basculer de nouveau dans le vert, il vous suffit de réapprovisionner votre compte.

Comment éviter le découvert bancaire ?

Le découvert bancaire devient une pratique de plus en plus courante, vu qu’elle permet de faire face à des dépenses imprévues. Néanmoins, être à découvert n’est pas une situation idéale. En effet, cela signifie que vous dépensez plus que ce que vous gagnez. En d’autres termes, en ayant recours à un découvert, vous vous endettez. Et vous devez supporter les intérêts générés par l’opération. Cette pratique peut devenir un cercle vicieux dont il est souvent difficile de sortir. Sachez alors utiliser votre découvert à bon escient ! Adoptez une gestion rigoureuse de votre budget afin de ne pas plonger dans le rouge. Établissez un budget relatif à votre source de revenus sans les dépasser. Vous éviterez ainsi de recourir à une facilité de caisse et d’être obligé de payer des intérêts.

Pour éviter le découvert non-autorisé, les banques disposent actuellement de plusieurs services vous permettant de gérer sainement votre compte. Vous avez par exemple les alertes SMS qui vous tiennent informé en temps réel des mouvements de votre compte. Vous avez la possibilité de consulter votre solde à tout moment. Vous abonner à ces services vous permet d’éviter les incidents de paiement.

Comme tous les services proposés par les établissements bancaires, l’autorisation de découvert peut avoir des avantages comme des inconvénients. Cette solution permet de gérer les fins de mois difficiles. En contrepartie, la banque applique des agios. Il n’appartient qu’à vous de choisir entre l’adopter ou l’éviter.

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