Le crédit à la consommation est destiné aux particuliers. Il exclut les transactions immobilières. Il permet d’acquérir des biens et des services ou d’accroître sa trésorerie. La durée de remboursement est toujours supérieure à trois mois. Les banquiers sont le plus souvent exigeants avant d’accorder un crédit à la consommation. Votre dossier doit donc être particulièrement bien présenté. Il est fortement recommandé de connaître les différents types de crédit, de démontrer votre solvabilité et de fournir les pièces attendues.

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Pour présenter un dossier solide qui puisse convaincre votre banquier il est indispensable de connaître les divers types de crédits à la consommation.

Le crédit affecté

Il s’agit d’un crédit affecté à un achat précis (bien ou service) : automobile, voyage, télévision etc. Le crédit est donc automatiquement annulé si la vente n’a pas lieu.

Sa durée minimale est de trois mois. La loi ne fixe pas de durée maximale même si les banques l’établissent généralement à 84 mois soit sept ans. Le TAEG moyen hors assurance constaté sur 36 mois est de 4,20%.

Le TAEG est le taux annuel effectif global (TAEG). Il s’agit du taux d’intérêt qui intègre la totalité des sommes que paie le particulier pour le crédit, en plus du remboursement de la somme sollicitée. Il inclut les intérêts bancaires, les frais de dossier, le coût de l’assurance obligatoire, les frais de garantie, tous les autres frais nécessaires à l’obtention du crédit.

Le TAEG, qui est exprimé en pourcentage annuel de votre emprunt permet d’évaluer la somme totale à rembourser sur la durée du prêt.

Le prêt personnel

Contrairement au crédit affecté, vous pouvez utiliser le prêt personnel comme vous le souhaitez. Vous serez donc tenu de le rembourser même si la vente est annulée.

Comme le crédit affecté, sa durée minimale est de trois mois, la loi ne fixe pas de durée maximale et les banques l’établissent généralement à 84 mois soit sept ans.

Votre banque peut vous contrainte à prendre une assurance pour rembourser le crédit à votre place en cas de revers de fortune. Cette assurance aura nécessairement un coût.

Le crédit renouvelable ou revolving

On l’appelle également crédit permanent ou reconstituable. Votre banquier vous verse une somme d’argent que vous pouvez dépenser entièrement ou partiellement pour effectuer des achats en une ou plusieurs fois. Vous ne remboursez d’intérêt que sur la somme que vous avez dépensée.

Une carte de crédit vous est généralement délivrée. Vous bénéficiez d’un délai de rétractation. La durée légale du crédit renouvelable est de 36 mois maximum pour les sommes inférieures à 3000 euros et 60 mois au-delà.

Chaque échéance réglée par le débiteur doit inclure une partie minimale du capital emprunté. Les durées de remboursement sont de surcroît limitées selon le montant du crédit.

La location avec option d’achat (LOA), leasing ou crédit-bail

Elle est généralement utilisée pour acheter un véhicule en échange de mensualités loyers. Tant que le contrat n’est pas achevé vous n’êtes que locataire du bien. A l’issue du délai vous pouvez choisir d’en devenir propriétaire du bien ou le rendre. En cas d’incident de paiement vous pouvez être obligé de le restituer.

Si vous choisissez de faire valoir l’option d’achat et de devenir par-là même le propriétaire du bien vous serez tenu de payer la différence entre la valeur réelle du bien moins le dépôt de garantie et les loyers déjà versés.

Si vous souhaitez restituer le bien, vous recouvrerez votre dépôt de garantie et n’aurez dès lors plus rien à payer. L’obtention d’une LOA ne peut en aucun cas être subordonnée à un achat obligatoire au terme du contrat.

En tant que locataire vous devrez entretenir le bien à vos frais, y compris en cas de vice caché et conserver le produit en bon état durant toute la période de location. Si le bien est un véhicule vous serez tenu de l’assurer vous-même comme si vous en étiez propriétaire.

Votre banquier peut exiger un dépôt de garantie, soit une somme fixe ou un pourcentage de la valeur du bien que vous lui avez loué.

En cas de litige, sur les loyers par exemple, pouvez saisir un médiateur ou un conciliateur de justice. Si cette procédure échoue il vous est loisible de faire appel au tribunal d’instance pour un litige inférieur à 10 000 euros et au tribunal de grande instance pour une somme supérieure.

Le prêt viager hypothécaire

Ce type de prêt consiste à emprunter de l’argent en échange d’une hypothèque sur un bien immobilier que revendra la banque à votre mort, à moins que vous n’ayez effectué un remboursement anticipé.

Apurez vos comptes afin de démontrer votre solidité financière

Il est fortement recommandé que votre dossier ne souffre pas d’impayé ni de retard dans remboursement dans les trois derniers mois précédant votre demande de crédit. Avant de vous accorder un prêt votre banquier est tenu de vérifier que votre ratio d’endettement n’excède pas 33% de vos revenus.

Si vous avez réglé des frais exceptionnels qui ne risquent pas de se reproduire (la réparation de votre voiture par exemple) indiquez le à votre banquier.

Fournissez les pièces attendues

Versez à votre dossier un justificatif d’identité (carte d’identité ou passeport), vos trois derniers bulletins de salaire, votre dernier avis d’imposition et votre contrat de travail. Les banques seront plus promptes à vous accorder un prêt si vous êtes fonctionnaire ou si vous avez signé un CDI depuis un an minimum. Un RIP ou un RIB, un justificatif de domicile (quittance de loyer par exemple) et tout document justifiant des charges régulières (pension alimentaire, crédits) sont également exigés.

Selon la nature du crédit des documents spécifiques peuvent vous être demandés. Si vous souscrivez à un crédit automobile votre banquier sollicitera le bon de commande du véhicule.

Il est indispensable de présenter un dossier solidement étayé pour obtenir de votre banquier un crédit à la consommation. Cela suppose de bien connaître les divers types de crédits, de démontrer votre solvabilité financière et de fournir les pièces requises.

Source :
Site officiel du Service public concernant les crédits