Les différentes solutions pour obtenir un crédit personnel sans garantie

Couvrir des dépenses exceptionnelles, acquérir une nouvelle voiture, faire face à des dettes : dans de nombreux cas, vous avez besoin d’un crédit, mais n’avez aucune garantie disponible. La majorité des prêts demandent obligatoirement une garantie afin de diminuer les risques de non-remboursement. Mais, il existe également des alternatives permettant d’emprunter sans adossement. C’est le cas des prêts personnels, sans garantie.

Qu’est-ce qu’un crédit personnel sans garantie ?

Dans le cas d’un prêt personnel sans garantie, le prêteur n’a pas de bien physique ou financier à sa disposition qui pourrait lui être utile en cas de défaillance de recouvrement. Les risques pour le prêteur sont donc beaucoup plus grands. Néanmoins, de nombreuses personnes n’ont pas les moyens ni les ressources pour fournir une caution personnelle ou une hypothèque.

L’absence de garantie est donc le grand avantage de ce type de prêt. De plus, les délais d’obtention sont réduits, ce qui en fait des candidats très sérieux pour pallier à des dépenses imprévues. Mais l’offre est alors plus réduite et il y a également des contreparties. D’une part, le montant prêté sera plus faible, puisque le risque de créance non recouvrée est plus important. D’autre part, le TAEG sera plus élevé. C’est sur ces deux éléments qu’il vous faudra porter particulièrement votre attention pour choisir un prêt. Le taux d’intérêt est donc l’élément majeur pour cibler les prêts les plus intéressants. La durée de remboursement est aussi à prendre en compte, notamment les conditions de remboursement anticipé.

Les différents types de crédits sans garantie

Les crédits sans garantie sont appelés prêts personnels ou prêts à la consommation. Néanmoins, depuis la réforme de 2010 sur le crédit à la consommation, ces derniers peuvent atteindre des montants de 75 000 €. Ainsi, en toute logique, ils ne sont plus tous contractiles sans garantie. Concernant les prêts sans garantie, ils sont destinés à couvrir des dépenses plus faibles que pour de gros investissements.

Dans le cadre des crédits à la consommation, de nombreuses offres de revolving ou crédit renouvelable peuvent vous être proposés. Ce type de crédit est avantageux car il ne demande pas de garantie, néanmoins, il peut être très dangereux. Le montant des mensualités et le nombre de mensualités ne sont pas prédéterminés. Cette variation entraîne alors bien souvent des surendettements.

En terme de solution plus sécuritaire, vous avez le crédit personnel destiné à une utilisation précise. Dans ce cas-là, vous devrez fournir des preuves d’achats comme un devis pour une voiture, une facture d’achat, un devis pour des travaux de rénovation énergétique, etc. Il pourra aussi vous être demandé des justificatifs de revenus (fiches de paie, relevés d’imposition) pour obtenir ce type de crédit. Pour des sommes plus faibles, vous pouvez opter pour un prêt sans garantie qui n’est pas destiné à une utilisation précise. Le montant est alloué sans regard sur sa destination. Attention toutefois, si vous prévoyez d’acquérir du matériel spécifique, vous avez tout intérêt à vous diriger vers un crédit destiné à l’achat d’un bien particulier, car sinon, vous ne pourrez pas suspendre le remboursement en cas de défaillance du matériel.

Le prêt d’honneur

Les prêts d’honneur sont particulièrement destinés aux personnes qui désirent lancer leur entreprise, mais qui n’ont pas d’apport ni de garantie. Ils sont pour la plupart financés par des associations ou des aides sociales comme la CAF. Le tissu local dispose également de budgets voués à l’investissement local et à la création de richesse. Un prêt d’honneur permettra de débloquer dans un premier temps, un assez faible montant, mais il aura bien souvent un important effet de levier. Ainsi, en contractant un prêt d’honneur, il vous sera plus facile d’obtenir un prêt sans garantie auprès de votre banque.

Les prêts d’honneur sont destinés aussi bien aux créations d’entreprises qu’au développement d’entreprises de moins de trois ans. L’ADIE, le réseau Initiative ou encore le réseau Entreprendre permettent d’obtenir un financement pour vos fonds de roulement ou vos investissements. Le montant débloqué varie entre quelques centaines d’euros et 10 000 €. Le réseau Entreprendre permet jusqu’à 50 000 € de crédit, mais la procédure pour intégrer le réseau est plus longue et sélective. La durée de remboursement est à moyen terme, généralement entre trois et cinq ans.

Si vous cherchez un prêt sans garantie en tant qu’entrepreneur, les prêts d’honneur auront l’avantage de vous mettre en réseau avec d’autres entrepreneurs. Il peut également y avoir un accompagnement ou un parrainage, tout au long du processus de développement de l’entreprise. L’effet de levier est aussi à considérer. En effet, les organismes prêteurs mettent souvent en relation les entrepreneurs avec les autres organismes de financement, du circuit bancaire. Cela vient alors décupler l’effet de levier et donc les chances de contracter un autre crédit sans garantie, d’un montant cette fois-ci plus élevé.

Un prêt sans garantie à la banque

Il est également possible de s’adresser à sa banque pour demander un prêt personnel sans garantie. Néanmoins, voici quelques conseils pour mettre toutes les chances votre côté :

• domiciliez votre salaire dans la banque où vous faites la demande de prêt ;
• demandez un prêt si vous avez un bon historique avec votre banque ;
• construisez avec soin votre dossier en mettant en avant les points forts (revenus, stabilité, faible taux d’endettement) ;
• mettez en avant vos apports ;
• demandez un montant raisonnable au vu du risque pour le prêteur.

Un crédit personnel sans garantie est caractérisé par son montant inférieur aux crédits classiques. Mais il est soumis à un TAEG plus élevé. En le négociant auprès de votre banque, vous aurez la possibilité d’obtenir un financement dans les meilleurs délais. Si vous êtes entrepreneurs, les prêts d’honneur constituent une bonne opportunité de prêt sans garantie. Ils seront plus longs à obtenir, mais ne présenteront pas d’intérêts.