Recherche de prêt personnel : trouvez les meilleures conditions de crédit

Une personne qui doit faire une recherche de pret personnel trouvera ci-dessous les indications qui l’aideront à optimiser son opération.

Comment il faut rechercher et choisir votre crédit

Les dispositions visées ci-dessus ont notamment pour but de permettre aux consommateurs de connaître parfaitement le coût d’un crédit et de profiter pleinement de la concurrence que se livrent les banques.

En conséquence, un particulier qui doit faire un emprunt pour financer des travaux devant être faits à son domicile ou pour acheter une voiture a intérêt à faire un appel d’offres pour trouver le crédit qui sera le plus avantageux compte tenu de sa situation personnelle. Le plus souvent, il est judicieux de choisir le crédit le moins cher. Cependant; il peut être opportun de choisir un crédit un peu plus cher si le contrat est plus souple.

Ainsi, un emprunteur qui sait d’avance que ses capacités de remboursement vont s’accroître peut avoir intérêt à choisir un contrat de crédit l’autorisant à accélérer ses remboursements ou un crédit pouvant être remboursé par anticipation sans pénalité. Ce type de clause contractuelle peut être intéressante si la personne sait qu’elle va par exemple bénéficier du partage d’une succession et que le montant qu’elle percevra à l’occasion de ce partage lui permettra de solder entièrement son emprunt.

Le calcul des capacités de remboursement

Avant de faire un emprunt, il est essentiel de bien évaluer ses capacités de remboursement. Les banques estiment que le total des mensualités que l’emprunteur doit verser ne doit pas dépasser le tiers de ses revenus pour que l’emprunt puisse être remboursé facilement. Il en résulte que le crédit est refusé si le banquier constate que cette limité est dépassé après avoir additionné les charges mensuelles de l’emprunteur et les mensualités du futur emprunt.

En conséquence, le futur emprunteur doit faire ce calcul avant de faire sa demande de crédit. Il peut se connecter sur Internet et utiliser un simulateur pour calculer le montant de ses futures mensualités. Ce premier calcul l’aidera à savoir si sa solvabilité peut lui permettre d’obtenir une réponse favorable à sa demande de crédit.

D’autre part, s’il doit faire face à des charges mensuelles spécifiques (par exemple s’il doit aider un enfant ou un parent handicapé), il a intérêt à tenir compte de ces charges en calculant ses capacités de remboursement. Si ses revenus sont modestes ou moyens, il peut avoir intérêt à déduire ces charges de ses revenus pour calculer le montant des mensualités qu’il peut accepter.

En outre, s’il prévoit de prendre sa retraite avant la fin du contrat de crédit, il doit tenir compte d’un éventuel risque de baisse de ses revenus au moment de la liquidation de sa retraite. Dans ce cas, la solvabilité doit être calculée en se basant sur le montant des futures pensions de retraite et des prestations sociales qui pourront être attribuées.

Ainsi, si l’emprunteur est susceptible de bénéficier de l’attribution d’une aide personnalisée au logement, le montant de cette future aide peut être pris en compte pour le calcul des capacités de remboursement.

L’étude du dossier par l’établissement de crédit

Après avoir reçu la demande de crédit, le collaborateur de l’organisme de crédit commence par vérifier si le client n’est pas inscrit au fichier des incidents de crédit aux particuliers de la Banque de France. Ce fichier recense toutes les personnes qui ont plus de deux mensualités de retard dans le remboursement d’un crédit ou qui ont été mises en demeure de rembourser intégralement le capital restant dû au titre d’un prêt à la suite d’incidents de paiement répétés.

Toutefois, si l’emprunteur a régularisé sa situation, l’organisme créancier est tenu d’effacer son inscription du FICP. Si la personne chargée d’examiner la demande de crédit constate que le demandeur est inscrit dans ce fichier, le crédit est refusé. Si ce n’est pas le cas et si les capacités de remboursement du demandeur sont suffisantes, le crédit peut être attribué. Toutefois, l’organisme peut exiger que l’emprunteur souscrive une assurance destinée à garantir les conséquences d’une maladie ou d’une perte d’emploi.

Les dispositions applicables aux crédits à la consommation en France

Afin de permettre aux emprunteurs de s’engager en pleine connaissance de cause, le législateur exige des établissements de crédit qu’ils se conforment aux obligations suivantes :

• Remettre à chaque emprunteur une fiche d’information précontractuelle qui précise notamment le taux d’intérêt demandé, le montant des échéances mensuelles et le coût total du crédit ;
• Adresser à l’emprunteur une offre de contrat de crédit dont la durée de validité est au moins égale à 15 jours. Cette offre doit contenir les mentions suivantes :
  – coordonnées complètes du client et de l’organisme prêteur
  – catégorie de crédit (pret personnel ou renouvelable) ;
  – montant prêté et modalités de mise à disposition des fonds ;
  – durée du crédit ;
  – périodicité et montant des remboursements ;
  – nombre d’échéances ;
  – taux effectif global incluant les éventuels frais de garantie, les frais de dossier, les sommes à verser pour l’assurance obligatoire et les intérêts qui seront dus ainsi que toutes les autres sommes que l’emprunteur devra verser ;
  – coût total du crédit ;
  – coordonnées des cautions (le cas échéant) ;
  – conditions dans lesquelles le crédit pourra être remboursé par anticipation (l’organisme doit notamment indiquer le mode de calcul
  de l’indemnité de remboursement anticipé)
  – coordonnées de l’autorité de contrôle des banques et de l’administration chargée de la protection des consommateurs
  – rappel de la possibilité légale de rétractation

D’autre part, le consommateur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires une fois qu’il a signé le contrat de crédit.

L’organisme de crédit ne peut réclamer aucune somme à l’emprunteur tant que ce délai n’est pas expiré. Les fonds peuvent être débloqués sept jours après l’expiration de ce délai.

Conclusion 

Pour emprunter dans les meilleures conditions, il faut rechercher un crédit avantageux et des conditions de remboursement adaptées à ses revenus.