Sports à risques : quelles conséquences sur l’assurance emprunteur ?

Vous êtes accro aux sensations fortes et aux sports extrêmes ? Méfiez-vous, votre passion peut entraîner de lourdes conséquences sur votre assurance emprunteur d’un crédit immobilier : refus, surprime…

Qu’en est-il réellement ? Quels sont les sports considérés « à risques » et quelles sont les solutions qui s’offrent à vous, lors d’un achat immobilier ?

Quels sports sont concernés ?

Les sports à risques ou sports extrêmes sont des activités sportives impliquant généralement contact, vitesse ou hauteurs élevées. Résultat : la probabilité de souffrir de séquelles lourdes, voire de décéder des suites d’un accident, est importante.

Les assurances ont chacune leur liste de sports jugés à risques. Pour les établir, elles se basent sur des statistiques d’accidents et les répercussions plus ou moins graves qui en découlent, en particulier les pourcentages de décès et d’invalidité.

Les sports à risques sont catégorisés en 4 groupes :

• les sports soumis à certaines conditions de pratique : l’équitation, le ski, le snowboard, la voile, le kite-surf, le surf… ;
• les sports dangereux : la plongée sous-marine, les sports d’arts martiaux et de combat, le VTT de descente… ;
• les sports extrêmes : le saut à l’élastique, l’escalade, l’alpinisme, l’ULM, le parapente, le parachutisme… ;
• les sports professionnels : les sports motorisés, la voltige aérienne, ou tout autre sport dès qu’il est pratiqué de manière professionnelle.

Enfin, rassurez-vous, si vous vous adonnez à une de ces activités de temps en temps, cela n’aura aucun effet sur le coût de votre assurance emprunteur. Inutile donc de vous inquiéter si un de vos proches vous propose une sortie canyoning ou un baptême de plongée sous la glace.

Les conséquences des sports à risques sur l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur a pour but de rembourser les mensualités de votre prêt immobilier si vous n’êtes plus en mesure de le faire, en cas de perte d’emploi, de maladie ou de décès par exemple. Le fait de pratiquer régulièrement un sport extrême ne joue donc pas en votre faveur, puisque vous avez davantage de risques d’avoir un accident et donc de ne plus pouvoir rembourser votre crédit.

Deux conséquences possibles :

• l’exclusion des garanties : votre assurance ne vous couvre plus en cas d’accident, d’invalidité ou de décès résultant de votre activité sportive ;
• la surprime : votre assureur accepte de garantir les conséquences de votre pratique, en échange d’une augmentation de votre cotisation, d’une indemnisation réduite et d’un délai de carence rallongé.

Bien que ces conséquences puissent effrayer, ne mentez pas lors de la souscription de votre assurance ! Si vous omettez volontairement de préciser que vous pratiquez une activité dangereuse, vous risquez de ne pas être couvert en cas d’invalidité ou de décès. L’assureur a même le droit de résilier votre contrat pour fausse déclaration. Dans ce cas, vous pourrez même être tenu de rembourser toutes les sommes dues à votre banque, puisque vous n’êtes plus assuré.

3 solutions pour les adeptes de sports à risques

Heureusement, vous avez plusieurs moyens à votre portée pour dénicher la bonne assurance emprunteur qui vous couvrira en cas de pépin :

• réaliser un rachat d’exclusion : si votre assurance exclut la pratique de sports à risques de votre couverture, demandez à procéder à un rachat d’exclusion. L’assureur appliquera donc une surprime, voire une franchise en plus, mais vous serez couvert en cas d’accident ou de décès ;
• choisir une assurance spécifique : certaines compagnies d’assurances proposent des offres spéciales pour les sportifs. Seule obligation : limiter la pratique des activités dangereuses, comme par exemple, ne pas dépasser les 3 000 mètres en alpinisme ou un quota de 50 sauts en parachute par an. Le prix d’une cotisation s’aligne généralement sur celui d’un assuré lambda ;
• souscrire une garantie des accidents de la vie : ce contrat de prévoyance, rattaché à l’assurance habitation, va vous permettre de couvrir votre pratique de sports extrêmes sans toucher au coût de votre assurance emprunteur.

Plusieurs lois facilitent le choix d’une assurance adaptée à vos activités sportives. Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez préférer un autre établissement à celui où vous avez contracté votre prêt. De plus, vous pouvez changer d’assureur très simplement avec la loi Hamon, durant votre première année de souscription, ou la loi Sapin II.

En bref, si vous êtes pratiquant de sports à risques, il est indispensable de choisir son assurance emprunteur avec précaution, car ces activités impactent négativement les garanties et les coûts de votre cotisation. En comparant attentivement les différentes offres, voire en contractant une garantie des accidents de la vie, vous vous assurez le meilleur tarif pour la meilleure couverture possible !

Source sur le même sujet :

BFM TV – Activités à risque : quelles conséquences sur votre assurance emprunteur ?