Faire un prêt personnel : sur quoi être vigilent ?

Recourir à un prêt est souvent nécessaire lorsque votre budget ne vous permet pas de faire face à certaines dépenses pourtant indispensables. C’est pour cela que les institutions financières ont mis au point plusieurs types de crédits au nombre desquels celui dit « prêt personnel ». Si ce dernier est flexible et vous permet de financer une gamme variée de projets, il importe toutefois de savoir éviter certains pièges en le contractant. Sur quoi être vigilent lorsque vous faites un prêt personnel ?

Qu’est-ce qu’un pret personnel ?

Vous voulez financer un mariage, un anniversaire, des obsèques ou tout autre événement familial mais vous n’avez pas suffisamment de ressources financières pour y faire face. Ou alors, vous projetez de réaliser une extension de votre maison en y ajoutant une pièce… Le prêt personnel est ce qu’il vous faut.

Il vous permet de faire beaucoup de choses comme par exemple aller en vacances ou acheter du matériel électroménager. Vous n’avez donc pas besoin, lorsque vous sollicitez ce type de crédit, de justifier l’utilisation que vous voulez en faire.

Quelques limites toutefois : s’il n’est lié à aucune dépense particulière, vous ne pouvez toutefois pas vous en servir pour acquérir un bien immobilier ou pour financer une activité professionnelle ou commerciale. Cela se comprend bien lorsqu’on sait que sa durée de vie n’excède pas 60 mois et que le montant maximal que vous pouvez emprunter est de 75 000 Euros.

Vous recherchez un crédit ? Les organismes prêteurs foisonnent, avec parfois des offres alléchantes. Dans tous les cas, sachez que la loi protège l’emprunteur par des dispositifs qui évitent à priori les abus. Toutefois, vous devez rester vigilent afin de ne pas tomber dans certains pièges.

Bien réfléchir avant d’emprunter

Sans doute vous avez des besoins importants à financer. Mais avant de vous précipiter vers un organisme pour faire un pret personnel, il est important de vous poser la question de savoir si un crédit est vraiment nécessaire pour votre projet.

Bien réfléchir est une règle de sagesse qui vous épargnera une situation de surendettement surtout si faites face au paiement de dettes déjà contractées. Même si les remboursements paraissent minimes, c’est de l’argent en moins chaque mois jusqu’à la fin du cycle du crédit. En effet, en plus du principal, vous aurez à payer les intérêts, l’assurance…

Le coût de la dette pourrait devenir un piège si vous n’y prenez garde surtout que les taux d’intérêts d’un pret personnel sont plus élevés que ceux frappant un crédit destiné à des dépenses bien précises. Le fait de vous acquitter de votre dette mensuellement vous laissera-t-il suffisamment d’argent pour que votre train de vie ne soit pas sérieusement affecté ? Voilà la question préjudicielle à laquelle il convient de répondre avant de vous engager.

Si votre décision est prise, soyez vigilent en évitant de répondre immédiatement à la première offre de crédit. Faites des comparaisons car les conditions ne sont pas toujours les mêmes. Recherchez les promotions qui sont autant d’opportunités de crédits moins chers. Toutefois, faites attention à ne pas tomber dans le piège de certaines offres promotionnelles car il arrive qu’à la fin de la promotion, vous vous retrouviez à payer des intérêts onéreux.

Il existe également des comparateurs et des simulateurs en ligne. Ces derniers vous permettront d’avoir une idée précise de ce que vous coûtera le crédit chez telle ou telle autre institution. En fonction du montant que vous voulez emprunter, ceux-ci vous permettront d’avoir une idée sur des éléments essentiels tels que la durée du crédit, les mensualités, le taux d’intérêt annuel, l’assurance, le coût total de la dette, etc. Il est particulièrement important d’être vigilent quant au taux d’intérêt que les institutions financières affichent pour attirer la clientèle. En réalité, vous paierez bien plus car à ce taux s’ajoutent d’autres frais comme les frais de dossier

A quoi faire attention avant de signer

Lors de la négociation du prêt, votre créditeur voudra obtenir de vous le maximum, par exemple sur l’intérêt. Vous n’êtes donc pas obligé d’accepter toutes les propositions du conseiller au crédit. Le maître mot ici est la négociation. Après tout, c’est ces organismes de crédit ne font rien d’autre que du commerce. N’hésitez donc pas à faire des contre-propositions dans la limite du possible. Pour cela, il convient de se renseigner au préalable sur la marge dont vous disposez. Gardez toujours à l’esprit que vous pouvez obtenir le même crédit chez un autre prêteur probablement à de meilleures conditions.

Depuis 2011, la loi dite Lagarde oblige les banques et les autres institutions accordant des crédits à fournir à leurs clients toutes les informations sur le crédit en cours de négociation. Veuillez bien lire attentivement les informations qui vous auront été remises afin de déceler toute disposition qui n’irait pas à votre avantage.

Les éléments sur lesquels il importe d’être particulièrement vigilent sont, entre autres, le montant du taux d’intérêt et des autres charges telles que l’assurance, les frais de dossier, les garanties, les conditions de remboursement, la date du premier remboursement, la pénalité pour un remboursement anticipé, etc. Ce n’est qu’en lisant entre les lignes les informations ainsi que la proposition de contrat que vous pouvez conclure s’il est de votre intérêt d’apposer votre signature au bas dudit contrat.

Certaines institutions vous demanderont la DIIT à savoir l’assurance décès, invalidité, incapacité de travail. Sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire cette assurance et que celle-ci alourdira le coût final de votre dette car son taux est nettement plus élevé que celui des assurances classiques. De même soyez vigilent quant à la durée du crédit. Légalement vous avez un délai allant jusqu’à 60 mois selon le montant emprunté. Les banques ont tendance à vous proposer ce délai maximal pour gagner sur les taux d’intérêt que vous verserez. En fonction de vos capacités financières, il est plus avantageux pour vous de proposer un délai plus court.

Après vous être renseigné sur les conditions d’emprunts et les closes y afférentes, il vous reste à savoir la date d’entrée en vigueur du crédit ainsi que le premier remboursement mais aussi des informations sur les procédures en cas de conflit.

Etre vigilent même après la signature du contrat

Une fois votre contrat de prêt en main, vous avez toujours des marges de manœuvres au cas où vous vous aviseriez. Par exemple, vous avez le droit de dénoncer l’accord. Mais la rétractation ne peut survenir au-delà de 14 jours en vertu de la loi Scrivener. Lisez, relisez et analysez tous les contours du contrat afin d’y mettre fin éventuellement.

De même, il vous est loisible de rembourser le prêt de manière anticipée ou même de résilier le contrat. Les conditions de résiliation doivent notamment figurer dans le document vous liant à l’organisme prêteur.

Si faire un pret personnel est relativement facile et vous permet de régler des problèmes ponctuels, il recèle bien des pièges qu’il convient de détecter afin d’éviter de vous engager dans un contrat non avantageux. Avant, pendant et après la négociation du crédit, vous devriez évaluer la nécessité d’un endettement, les clauses du contrat et vos possibilités de négociations ainsi que les conditions dans lesquelles vous pouvez éventuellement mettre fin à l’accord.