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Quels sont les différents crédits à la consommation disponibles ?

Le marché du crédit à la consommation a pris une ampleur sans précédent au cours de ces dernières décennies. Les organismes financiers de crédit ne ménagent aucun effort pour octroyer des prêts aux particuliers afin de les aider à combler leurs besoins de consommation ou à réaliser leurs projets.

Pour limiter au mieux les cas de surendettement, les banques et les sociétés de micro finances spécialisées mettent en place des dispositifs de sécurité renforcés. Les clients ont alors un large choix de possibilités d’emprunts que ce soit pour les études, les loisirs, le transport ou la santé. Un tour d’horizon s’impose sur la question des différents types de crédits à la consommation disponibles sur le marché.

Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation peut être défini comme le modèle de crédit accordé aux particuliers par les institutions financières pour subventionner les achats de biens et services. Il concerne les démarches liées aux dépenses en biens d’équipement (voiture, meubles, électroménager, etc.) autre que celles ayant trait aux investissements immobiliers. Le créancier ou l’établissement financier n’est pas toujours tenu de préciser dans le contrat l’objet ou la raison du financement. L’on peut souscrire à un crédit de consommation pour régler des problèmes de trésorerie sans pour autant acquérir des biens d’équipement.

Les montants de ce type de prêt sont plus faibles et souvent compris entre 200 et 75 000 euros avec une durée de remboursement relativement courte. Une fois accordé, le crédit à la consommation est généralement restitué selon un échéancier comportant des mensualités pouvant être remboursées sur plusieurs années.

Les principaux types de crédit à la consommation

  • Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit alloué à un particulier par un établissement financier pour la jouissance autonome et libre du montant octroyé. L’emprunteur n’est pas contraint de l’utiliser pour l’achat d’un bien de consommation ; il est donc libre d’en faire usage comme bon lui semble. Il peut s’en servir pour des frais de voyage, des soins médicaux, des frais d’études, etc.

Le taux du crédit, la durée de remboursement, le montant du prêt sont définis par l’institution financière et peuvent varier d’un client à un autre. La demande du prêt personnel peut être effectuée auprès de votre banque ou d’un organisme financier de votre choix si vous n’avez pas d’antécédents de dettes avec la Banque de France. Votre prêteur peut vous exiger de prendre une assurance afin de couvrir les défaillances de paiement en cas de litige. Le remboursement de la somme due s’effectue une fois que vous entrez en possession du crédit et après la date d’expiration du délai de rétraction.

  • Le prêt affecté

Le crédit affecté est attribué pour un achat spécifique par une banque ou un établissement financier en vue de l’acquisition d’un bien (préparatifs pour un mariage ou achat d’un véhicule par exemple) ou une prestation de service. Il faut souligner que pour ce type de prêt, le débiteur a l’obligation d’acheter le bien ou la prestation stipulée dans le contrat d’accord au risque de se voir refuser l’octroi du prêt. En cas de désistement par l’emprunteur ou si le bien ne lui est pas finalement livré, le crédit est automatiquement annulé.

Le prêt affecté est généralement contracté sur le lieu de vente du bien ou du service et la durée de remboursement du prêt, toujours inférieure à la période de vie de l’équipement. Le montant du prêt affecté est directement versé sur le compte du fournisseur qui a émis le devis du bien ou du service. Le taux d’intérêt de ce type de crédit présente un risque pour le débiteur, car il est deux fois supérieur à celui d’un prêt personnel.

  • Le crédit renouvelable ou revolving

Le crédit renouvelable encore appelé crédit revolving ou crédit reconstituable peut être accordé par une institution financière ou une enseigne commerciale pour faire toutes sortes d’achats. Le principe de ce genre de crédit consiste à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent utilisable à sa guise et qui se réactive au fur et à mesure de son remboursement. L’approvisionnement du crédit s’effectue suite au remboursement de l’emprunteur dans la limite de la somme prévue par le créditeur. Son utilisation est souvent associée à une carte de crédit de consommation utilisable dans le réseau des magasins partenaires ou affiliés.

Le crédit renouvelable relève d’une règlementation stricte visant à mieux protéger l’emprunteur. Le taux d’intérêt est appliqué sur le montant effectivement dépensé et non sur la totalité du crédit emprunté. Pour éviter la surconsommation, l’utilisateur de cette forme de crédit doit être un bon gestionnaire des fonds mis à sa disposition. Bien que la demande soit importante, les établissements financiers n’accordent ce type de crédit qu’aux clients solvables, car les risques de surendettement sont très élevés.

Le crédit à la consommation représente le moyen par lequel les organismes financiers aident leurs clients à finaliser leur projet. Quels que soient vos besoins, sachez qu’il existe des banques et des établissements prêts à vous financer. Cependant, il est important de bien connaître les différents types de crédits à la consommation et de faire un comparatif des meilleurs taux avant de prendre un engagement.

Sources sur le sujet :

Wikipedia – Fiche sur le crédit à la consommation

Service Public – Vos droits sur le crédit

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