Un rachat de pret auto vous tente et vous vous demandez comment procéder ? Découvrez ce qu’il faut faire dans cet article très complet.

Que faire si vous voulez faire un rachat de prêt auto ?

Le rachat de crédit permet aux ménages de regrouper leurs crédits dans un seul prêt à la mensualité plus légère. Cette solution leur permet ainsi d’améliorer leur pouvoir d’achat même s’ils sont endettés sur une plus longue période. Les personnes qui ont contracté des pret automobile pour l’achat de leurs véhicules ont la possibilité de les consolider en un seul crédit. Il leur est aussi possible de regrouper leur prêt auto avec leur crédit immobilier et d’autres crédits à la consommation. Quelles sont alors les démarches à suivre lorsqu’on souhaite faire un regroupement de prêts auto ?

Avant de vous lancer : déterminez les dettes à consolider

La première chose à faire est de vérifier si vos crédits sont tous recevables dans un rachat de crédit. En général, les banques ne reçoivent que les prêts qui n’ont pas encore atteint la moitié de leur délai de remboursement.

Par ailleurs, vous devez aussi évaluer l’intérêt d’un tel engagement. Calculez le montant total des dettes que vous remboursez actuellement et analysez votre situation personnelle pour voir si vous devez vraiment vous engager dans cette voie. En effet, s’il paraît tentant, le regroupement de crédits automobile n’a pas que des avantages. Le coût de la dette sera par exemple plus lourd, les intérêts à payer étant plus importants, car ils seront dus pendant plusieurs mois. Les frais inhérents à cette opération (frais de dossier, frais de courtage…) peuvent aussi être élevés. Il faudra de même prévoir un coût supplémentaire si vous comptez effectuer un remboursement anticipé plus tard. Il est ainsi judicieux de faire des simulations pour prendre la meilleure décision. Des outils en ligne vous permettront de voir les différents cas possibles et de recevoir plusieurs devis.

Quels sont les établissements habilités à consolider vos dettes ?

Vers quel établissement vous diriger pour demander la consolidation de vos crédits ? Le premier réflexe de chacun est de se diriger vers sa banque. Il peut arriver pourtant que celle-ci n’offre pas ce type de service. Il vous est aussi possible de vous tourner vers d’autres enseignes ou vers des courtiers. Mieux, pour obtenir plusieurs offres en même temps, il est intéressant de faire des comparaisons en ligne. Les plateformes de courtage travaillent souvent avec des partenaires qui leur proposent des taux et des conditions très attractives.

L’étude de faisabilité de la transaction

Le regroupement de crédits demeure un crédit. Votre prêteur doit donc définir si l’opération en vaut la peine avant de donner son avis. Il étudiera votre situation en vérifiant que vous n’êtes pas inscrit au Fichier des incidents de remboursement et que vous n’êtes pas interdit bancaire. Il évaluera également votre seuil d’endettement avant et après le regroupement de crédit.

La constitution du dossier

Les banques vous demanderont quelques documents pour le montage de votre dossier. Dans le cadre d’un regroupement de crédit, vous devrez lui donner le détail sur les crédits en-cours (prêt auto, crédit immobilier, crédits renouvelables, prêts personnels) ainsi que leur tableau d’amortissement. Le regroupement de crédit peut aussi englober les autres dettes que vous avez contractées chez vos proches ou auprès de votre employeur.

Outre ces données sur les prêts, l’établissement de prêt demandera également quelques justificatifs :

• Un justificatif d’identité comme une carte d’identité ou un passeport
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois et qui peut être une facture de gaz, d’électricité ou tout autre abonnement
• Un justificatif de ressources tel qu’une fiche de paie ou le dernier avis d’imposition
• Une quittance de loyer
• Un relevé de vos comptes bancaires retraçant les mouvements effectués pendant les 3 derniers mois

Les réponses possibles de votre banque

Généralement, les banques auxquelles vous vous êtes adressé vous donneront leurs réponses dans les jours qui suivent votre demande. Sachez par ailleurs que la proportion des crédits qui composent l’offre influera sur son traitement. Il se peut en effet que votre regroupement de crédits englobe la fois les prêts contractés pour l’achat de vos véhicules et votre crédit immobilier.

Le nouveau prêt sera alors considéré comme un crédit immobilier si la proportion du prêt à l’habitat représente au moins 60% de vos dettes. Votre banquier vous enverra l’offre de prêt par la poste et attendra que vous la lui renvoyiez signée. Selon la loi, vous disposez d’un temps de réflexion de 10 jours avant de donner votre réponse. Enfin, notez que vous souscrirez à un rachat de crédit hypothécaire si l’organisme de prêt demande une hypothèque sur votre bien immobilier.

Le traitement de votre dossier sera en revanche similaire à celui d’un crédit à la consommation si le montant du crédit immobilier représente 60% au plus le volume total des prêts. Dans ce cas, le disposerez d’un délai de 14 jours pour faire marche arrière après la signature de votre contrat.

Si la réponse de votre banque est favorable, ce dernier vous remettra un tableau récapitulatif comparant votre situation actuelle avec votre nouvelle situation. Ce document devra aussi faire ressortir que la consolidation de vos dettes aboutit sur la prolongation de la durée de vos crédits et/ou sur l’augmentation de leur coût. Enfin, une assurance peut également être souscrite pour vous couvrir si vous ne pouvez plus rembourser votre crédit en raison du décès de votre conjoint ou à cause de la perte de votre emploi.

Pour le cas où les banques sollicitées n’ont pas souhaité racheter vos crédits, celles-ci ne sont pas tenues de vous donner les raisons de leur décision.

Que se passe-t-il après l’acceptation de votre rachat de pret auto

Ça y est, votre banquier a accepté votre demande de regroupement de pret. Il se chargera alors de rembourser vos dettes auprès de vos créanciers. Vous n’aurez plus qu’à le rembourser conformément aux clauses de votre nouveau contrat. Il se peut aussi qu’il vous propose un autre crédit, car vous avez maintenant une plus grande marge de remboursement. Cette offre vous permettra de concrétiser un autre projet, néanmoins, vous devez bien réfléchir avant de signer pour ne pas vous retrouver à nouveau en situation de surendettement.

Conclusion

La restructuration des dettes contractées pour l’achat de véhicule est la solution si vous n’en pouvez plus de jongler avec plusieurs crédits et si leurs mensualités pèsent sur votre budget. Une fois qu’elle est conclue, vos échéances seront plus légères et vous pourrez même profiter d’un taux de crédit moins élevé.

Source sur le sujet :
Economie.gouv.fr – Regroupement de crédits